請審慎對待個人信貸擴張

請審慎對待個人信貸擴張

  
  平涼日報全媒體記者 張成龍

  “你好,我行給您核準了純信用線上貸款使用額度……”“您已成為信用卡分期通體驗客戶,可獲分期通貸款……”“您好,您最近一次的信用卡賬單可以辦理分期業務……”最近,許多人頻頻收到銀行主動辦理個人貸款、信用卡分期業務的短信或電話。
  3月15日,記者也接到某銀行客服主動打來的電話,盡管記者明確拒絕,但對方依然堅持要為記者辦理“信用卡賬單分期”業務,年化利率竟高達9.61/%,在記者提出質疑后,銀行最后為記者取消了此項業務。
  無論是五花八門的信用貸款,還是信用卡分期,本質上都是貸款。銀行是商業機構,具有逐利性。這種個人貸款業務的門檻低,或許與銀行擴大經營,追求更高利潤有關。據2022年3月最新央行LPR利率,一年期LPR利率為3.70%,五年期LPR利率為4.60%。以此為參考,9.61/%的年化利率可以說是“很高”了。
  貸款是一把雙刃劍。銀行主動服務,固然極大地方便了許多群眾的貸款需求,居民個人合理的負債也有助于改善生活,增加社會消費總量。但在預期收入不會大幅提高的前提下,那種過低的個人貸款門檻和誘導式的業務推廣方式容易推高居民個人杠桿率,導致盲目擴大借貸,提前過度透支消費力。應當清楚,過高負債,特別是高利息的負債,將使消費者還本付息的壓力大幅增加,從長遠看會對個人消費產生抑制作用。
  生活中不乏這樣的例子:許多人花錢時似乎忘了貸款得到的錢、信用卡刷來的錢到期是要還本付息的,于是,刷淘寶、逛商場看到心動的商品買買買,吃吃喝喝一樣不落,別人有的自己也要有,一時刷卡一時爽,一直刷卡一直爽,可到月底一看賬單,又傻了眼——“天啊,我什么時候花了這么多錢!”從而陷入不停還貸的惡性循環之中。避免這種情況,關鍵是要審慎對待個人信貸擴張,理性節制消費,使自己的消費水平與消費能力、還貸能力相匹配,形成良性循環。
  當今社會商品經濟發達,市場上各種品五花本門,商家和一些金融機構出于逐利目的,推出各種“分期購”“0首付購”活動,令人眼花繚亂。消費者如果不能對此保持理性,盲目與消費能力、收入水平比自己高的人攀比,任性擴大消費,就極易陷入不停還貸的惡性循環中,反倒影響了自己的生活質量。
  財富是勞動創造出來,是企業和農業生產者創造出來的,不是貸出來的。社會消費力的提升仰賴于生產力的提升和社會財富總量的增加,盲目過度擴大消費貸最終會抑制消費。據中國人民銀行相關數據,近年來,我國住戶部門杠桿率持續上升,2008—2019年,住戶部門杠桿率由18.2%上升到65.1%,負債率不能說不高。這種情況下,金融監管部門對銀行、網貸平臺等過度降低個人信貸門檻、誘導群眾辦理貸款業務的行為應多加關注,審慎對待個人信貸擴張業務,引導金融支持實體經濟,促進居民消費“細水長流”,健康成長。


責任編輯: 張霞

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